2020年銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，2022年車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。當(dāng)下，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正處在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)口，并通過科技智能手段降低成本，車險(xiǎn)智能定損便是其中之一。目前來看，車險(xiǎn)智能定損已然邁過艱難的探索階段。

2017年，業(yè)界第一款人工智能(AI)自主定損產(chǎn)品問世，拉開了車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域智能化探索的序幕。隨后，其他保險(xiǎn)主體紛紛布局，著力推動(dòng)金融保險(xiǎn)科技和智能創(chuàng)新。比如，2017年9月，中國(guó)平安旗下公司推出“智能閃賠”，該產(chǎn)品具有高精度圖片識(shí)別、運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)車輛外觀損失自動(dòng)判定、自動(dòng)精準(zhǔn)定價(jià)、智能風(fēng)險(xiǎn)攔截四大技術(shù)。2017年10月，中國(guó)人保推出“拇指理賠”，投保人通過手機(jī)“一鍵報(bào)案、三張照片、確認(rèn)賬號(hào)”三個(gè)動(dòng)作，即可在事故現(xiàn)場(chǎng)在線自主完成從出險(xiǎn)報(bào)案到收取賠款的全流程。2017年11月，深源恒際上線“慧定損”，在“陽(yáng)光一鍵賠車商APP”試點(diǎn)，AI指引拍3張照片, 主要向查勘員開放。2020年9月，中國(guó)太保聯(lián)合百度推出“太·AI”，適用2.3萬個(gè)車型，覆蓋97%的乘用車品牌，部件識(shí)別準(zhǔn)確率超過98%， 損傷識(shí)別準(zhǔn)確率超過90%。

智能定損的研發(fā)并非一帆風(fēng)順。AI科學(xué)家們?cè)?jīng)嘗試?yán)盟惴ㄌ娲鷱?fù)雜的腦力勞動(dòng)，然而，這種解決車險(xiǎn)定損的思路在現(xiàn)實(shí)的“保險(xiǎn)戰(zhàn)場(chǎng)”中碰了壁。最早的智能定損是通過“遠(yuǎn)中近”等有邏輯關(guān)聯(lián)的車損圖片組，進(jìn)行標(biāo)注訓(xùn)練形成算法，使用時(shí)需要理賠員按照要求拍攝不同距離的車損照片，并手動(dòng)關(guān)聯(lián)。由于理賠員拍攝標(biāo)準(zhǔn)不一，數(shù)據(jù)規(guī)范性差，而且理賠員工作量并沒有減少，因而該技術(shù)沒有引起足夠重視。

智能定損發(fā)展至今，已邁過了艱難的探索階段。智能定損可以分為前端和后端兩個(gè)部分，后端針對(duì)損傷的識(shí)別引擎準(zhǔn)確率得到持續(xù)優(yōu)化。前端交互方案目前已經(jīng)發(fā)展到第三階段。第一階段是用戶自主拍攝3張“遠(yuǎn)中近”照片，然后進(jìn)行智能定損，但實(shí)踐表明，這樣的方式用戶體驗(yàn)不佳，無法推廣;第二階段是用戶自主拍攝1張照片，但拍照規(guī)范性下降，導(dǎo)致定損準(zhǔn)確率下降;第三階段是AI全程指引用戶靠近或遠(yuǎn)離車輛損傷部件，算法智能抽幀，這種方案用戶體驗(yàn)較好，拍攝規(guī)范性強(qiáng)，大幅提高智能定損準(zhǔn)確率。

但智能定損的解決方案目前仍有一些問題需要解決。比如，大部分定損模型是基于查勘員拍攝的歷史照片數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，降低了用戶自主拍攝時(shí)智能定損的準(zhǔn)確性;繞車拍攝并不適合現(xiàn)場(chǎng)拍攝，時(shí)間長(zhǎng)且拍攝不規(guī)范;客戶對(duì)于理賠階段下載APP較為反感，但許多智能定損軟件均以APP為載體進(jìn)行推廣……

針對(duì)這些問題，不少專注于車險(xiǎn)智能定損領(lǐng)域的保險(xiǎn)科技企業(yè)在積極探索。“通過增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)直接面向車主進(jìn)行引導(dǎo)，實(shí)時(shí)進(jìn)行車損動(dòng)態(tài)掃描，遠(yuǎn)近、角度、焦距等決定捕捉當(dāng)前幀的參數(shù)都由新的算法進(jìn)行控制，這將降低客戶和理賠員的使用門檻。用戶直接拍照上傳，AI迅速定損，將大大縮短用戶的等待時(shí)間，整個(gè)拍攝過程不超過1分鐘，新手無需學(xué)習(xí)即可完成拍攝。”深源恒際相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言。

可以說，在浩瀚的AI技術(shù)海洋里充滿著無數(shù)的未知，智能定損經(jīng)過幾年探索已取得一定進(jìn)展。相信隨著未來財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)線上化的步伐加快，在產(chǎn)品和技術(shù)的逐步迭代過程中，智能定損將邁上新臺(tái)階。(記者 譚樂之)

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