隨著河南多家村鎮銀行“取款難”事件的持續發酵，本來少有被關注的村鎮銀行，卻被更多人所熟知。村鎮銀行與其他銀行有何區別，存在哪些問題?面對自誕生以來最大的信任危機，村鎮銀行該如何解決這場危機?

隨著河南村鎮銀行“取款難”事件發酵，市場將目光再度聚焦在了村鎮銀行這一群體上。盡管村鎮銀行業務規模不大，但在數量上已成為國內最多的一類銀行。據銀保監會數據，截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1651家，占全國銀行業金融機構總數的36%左右。

1651家村鎮銀行大掃描

村鎮銀行是經金融監管部門批準、在縣域及以下地區設立、主要服務“三農”和小微企業的銀行業金融機構。自2006年啟動村鎮銀行試點工作以來，村鎮銀行在我國已有15年的發展歷史。統計數據顯示，截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1651家，這1600多家村鎮銀行分布在全國31個省(自治區、直轄市)。其中，山東、河北兩地的村鎮銀行數量超過百家，分別為126家和110家;河南和貴州緊隨其后，分別有86家和84家。

從注冊資本上看，這1651家村鎮銀行中，注冊資本分布在3000萬元、5000萬元和1億元的較多，分別有189家、265家和342家;注冊資本最高的為廣西平南桂銀村鎮銀行股份有限公司，達116.64億元;最低的為汾西縣太行村鎮銀行有限責任公司，達600萬元。

在總資本方面，據不完全統計，截至目前，總資產超百億元的村鎮銀行有7家，分布在不同地區，分別為北京順義銀座村鎮銀行股份有限公司、湘西長行村鎮銀行股份有限公司、廣元市貴商村鎮銀行股份有限公司、臨沂河東齊商村鎮銀行股份有限公司、深圳福田銀座村鎮銀行股份有限公司、中牟鄭銀村鎮銀行股份有限公司和江西贛州銀座村鎮銀行股份有限公司。總資產在億元以上的村鎮銀行則超910家，并非所有村鎮銀行都在盈利。

在業績方面，1600多家村鎮銀行中，公開披露2021年最新數據的村鎮銀行有354家，占總量的21%，集中在江浙等整體經濟發展較好地區。而從已披露的2021年數據來看，盈利的村鎮銀行有305家，凈利潤超億元的有5家，最低的凈利潤為2.88萬元。另外，凈虧損的村鎮銀行有28家，占比8%。

“高壓”下的花式攬儲

近年來，得益于區域優勢以及相對較高的存款利息，村鎮銀行的存款產品受到一些用戶的青睞。但近來，隨著互聯網平臺存款產品下架、靠檔計息產品叫停、結構性存款規模壓降等監管趨嚴，村鎮銀行受限于線下網點少、資金來源渠道單一、綜合實力弱等原因，面臨較大的攬儲壓力，于是，花式攬儲頻現。

調查發現，在定期存款中，多數村鎮銀行的利息高于國有大行。以盧氏中原村鎮銀行為例，該行整存整取3個月、6個月、1年、2年、3年期年化利率分別為1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%，而工商銀行各期限存款年化利率則分別是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%，分別相差0.25、0.25、0.5、0.6、0.75個百分點。

星圖金融研究院研究員黃大智表示，這主要是由于中小行與大行的服務群體有明顯的差異性，中小行僅服務地方區域，多數為中小企業和收入更低的人群服務，小企業風險更大，貸款利率也往往更高一些。“整體上來說，中小行在吸收存款時給出更高的利率，成本就更高，但在貸款時，定價也更高。”

除了相對較高的利息，村鎮銀行等中小銀行還通過存款抽獎、送積分權益等方式吸引客戶。比如，中江融興村鎮銀行于2021年曾推出活動稱，定期存款1萬元(含)以上客戶可憑借存單回執參加現場幸運抽獎活動一次，一等獎為100元購物卡2張;新平北銀村鎮銀行則推出存款送積分的活動，定期存款1萬元相當于100積分，靠積分能夠換菜籽油、洗潔精等產品。

銀行在存款、理財上推廣營銷活動，實際上屬于一種變相的價格競爭，側面反映了攬儲壓力的加劇。業內的共識在于，在貸款端面臨結構、監管對異地攬儲收緊以及存款利率市場化穩步推進下，包括村鎮銀行在內的中小銀行攬儲壓力將持續上行。

村鎮銀行洗牌將加劇

盡管村鎮銀行總體發展情況良好，但少數村鎮銀行近年來受各種因素影響，風險水平快速上升，相關問題較為突出。據央行統計，截至2021年末，共有103家村鎮銀行為高風險機構，占全部高風險機構的32.59%左右，占比較高。

2021年1月，銀保監會發布的《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》明確指出，推動村鎮銀行改革重組，加快村鎮銀行補充資本，強化風險處置，實現持續健康發展。

自此，村鎮銀行改革化險和兼并重組步伐加快。步入2022年，有更多銀行加入到了改革重組隊伍。日前，寧夏銀保監局批復同意寧夏平羅農商行吸收合并平羅沙湖村鎮銀行。批復要求，寧夏平羅農商行應嚴格按照有關法律法規要求辦理吸收合并籌建事項，并督促平羅沙湖村鎮銀行完成解散相關事宜。

另外，還有上市銀行出手增資村鎮銀行。如蘇農銀行近日披露公告稱，擬收購靖江潤豐村鎮銀行部分股東股權。

光大銀行宏觀分析師周茂華表示，目前國內村鎮銀行為數眾多，且數量多于國內縣的個數，然而在監管部門強化監管、加快村鎮銀行風險處置的背景下，未來村鎮銀行改革重組案例會顯著增多。

對于河南村鎮銀行事件的影響，金樂函數分析師廖鶴凱認為，未來村鎮銀行要把風險管控放到最重要的位置，壓實銀行管理層職責，監事會提升監督職能，強化監督效果，定期公開監督過程中發現的問題并跟進整改，提升銀行法人治理水平，避免內部人控制、外部人干預、股東掏空銀行的事情發生。(段思宇)

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